El hecho de contraer deudas hoy en día es algo prácticamente inevitable, necesitamos hipoteca para adquirir la vivienda, adquirimos financiación para comprar un coche y con ello la obligación del pago de la letra asi como de algún otro producto comprado a plazos y puede que incluso algún cargo pendiente de la tarjeta de crédito. El conjunto de pagos que acumulamos por esta situación hace que nada más comenzar el mes el dinero que queda disponible en la cuenta se quede por debajo del 40% de lo ingresado, sin tener en cuenta el resto de gastos corrientes derivados de suministros, pagos de comunidad, colegios, ropa y alimentación u otros gastos imprevistos o inesperados.
El estar en una situación de este tipo nos hace plantearnos que posibilidades vías tenemos para buscar una solución, preferiblemente una que te permita poder tener más liquidez a tu alcance ya sea para vivir en una entorno mas desahogado, que nos permita disfrutar mejor de nuestro tiempo así como para poder hacer frente a esos imprevistos que puedan surgir. En este caso es idónea la posibilidad de refinanciar deudas.
¿En que consiste exactamente refinanciar deudas?
Se trata de un denominación financiera que hace referencia a la cancelación del pasivo actual en tipo y plazo para volver a financiarlo en un nuevo entorno de tipos de interés y tiempo y cuyo objetivo principal es reducir la cuota y pagar menos dinero al mes por esas deudas pendientes.
Para poder acceder a este sistema no es necesario que tengas una hipoteca, sin embargo esta es actualmente la que permite a particulares un plazo mayor y nos ofrece unos tipos de interés mas bajos. En este escenario obtener una nueva hipoteca y refinanciar dentro de la misma los plazos de los prestamos personales y los tipos de las tarjetas de crédito nos hace minimizar al máximo el impacto de esas cuotas en nuestra liquidez mensual.
¿Es rentable esta operación?
Pues en realidad sí, aunque depende de la situación. Si lo que buscamos es ahorrar dinero al mes, evidentemente si, pero ten en cuenta que al refinanciar la deuda y tener una nueva hipoteca también vas a tener que pagar algunos gastos y puede que los intereses aplicables a tu nueva hipoteca sean menos ventajosos para ti de los que tenías anteriormente. Para el resto de deudas que incluyas en la hipoteca todo serán ventajas.
Otra cuestión es el tiempo que se va ha tardar en pagar la deuda. Para conseguir rebajar tus pagos mensuales lo que se hace es ampliar el plazo de duración de la hipoteca. De modo que te puedes encontrar con que en lugar de quedarte 10 años de hipoteca ahora te queden otros 25 años de pagos por delante. Eso si esta vez tendrás tu el control de los pagos y podrás gestionar cuando quieres cancelar y que mes necesitas mas liquidez para tus gastos.
¿Cuándo conviene refinanciar una deuda?
Es cierto que si optas por este sistema al final vas a acabar pagando algo más de lo que debes ahora, pero también es cierto que dispondrás de más tiempo para hacer los pagos y cada mes tendrás más dinero disponible a tu alcance, lo que te puede ayudar a ahorrar para ir haciendo pagos anticipados de la deuda.
En líneas generales se puede decir que esta operación te puede resultar de utilidad si tus gastos fijos mensuales superan el 50% de lo que ingresas o si has empezado a retrasarte en algunos pagos, lo que te indica inequívocamente que ya hay algún problema. Otro posible indicador de que necesitas refinanciar tus deudas es si has llegado al límite de tus tarjetas de crédito o si incluso has usado alguna de ellas para pagar las cuotas de otras deudas.
Si estás en cualquiera de estas situaciones está claro que estás al borde de empezar a tener problemas económicos graves, así que la refinanciación puede ser una opción viable.
¿Qué te hace falta para refinanciar?
Para que se pueda tramitar el estudio de viabilidad será necesario el DNI de todos los titulares de la deuda, la escritura de la vivienda y los últimos recibos pagados de cada una de las deudas pendientes. Así como otros documentos que puedes consultar aquí
Con esa documentación se hará el estudio y se determinara si es viable o no concederte esa nueva hipoteca.
Si estás pensando en refinanciar tus deudas sería una buena idea consultar este tema con un especialista en Derecho y un Consultor Financiero. Él te puede aconsejar sobre las deudas que te conviene unificar y puede examinar el nuevo contrato de hipoteca que te ofrezcan por si el mismo tuviera alguna cláusula abusiva.
Comments